人社部:延迟退休!2025年正式执行?80后/90后要怎么规划?
Eric Shi小释界 每隔一段时间,人社都会看到延迟退休这个话题上热搜。部延 其实,迟退延迟退休并不是休年什么新话题,更不是正式执行空穴来风。 前段时间发布的后后《中国养老金发展报告2023》,在测算养老金替代率问题时指出:“延迟退休政策出台在即,规划65岁可能是人社调整后的最终结果。” 2023年3月,部延国务院总理李强曾表示:“延迟退休政策问题,迟退我们将认真研究、休年充分论证,正式执行在适当时候稳妥推出。后后” 今天就来和大家梳理下延迟退休的规划相关问题,主要包括以下三个部分:
延迟退休可能的两种方案
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说延迟退休的方案之前,我们先来看下官方权威的信息。
2021年,“十四五”规划和2035年远景目标纲要中明确,要按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则,逐步延迟法定退休年龄。
由于十四五的时间是2021年~2025年,所以,会在网上看到很多信息说2025年执行延迟退休。
但实际上,官方还没有明确方案出来。
目前各界都在猜测,有两种可能的延迟退休方案:
方案1:以时间为限,每年退休年龄增加几个月,直到大家都达到预定目标。
例如,目前男性退休年龄是60岁,从2025年往后,每年增加两个月,直到2055年达到新的退休年龄65岁。
以此类推,女干部、灵活就业人员,女性普通职工,分别按每年递增4个月、6个月,这样到2055年,实现男女均为65岁退休。
方案2:按出生年份设定退休年龄,根据出生年份设定不同的退休年龄。
例如,1965年出生的男性,1970年及以前出生的女干部、灵活就业人员,1975年及以前出生的女性普通职工,都以现在的60岁、55岁、50岁为退休年龄。
而之后每晚出生一年,就相应延长退休年龄,直到2005年及以后出生的人群,都统一到65岁退休。
不过,方案2要至少到2070年,才可以实现全员65岁退休,时间会比方案1长15年。
无论方案1还是方案2,可以看到,部分70后可能没办法按照现在的退休年龄来退休,而80后、90后,几乎都会被延迟退休!
当然,以上只是各界方案的猜测,具体要延迟到什么时候,怎么延迟,还要以官方信息为准。
社保 or 子女,养老要靠谁?
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2.1 养老靠社保?
我们国家的养老保险制度是由三支柱构成。
第一支柱就是我们非常熟悉的社保养老,在退休后,所有人都可以按月领取。
但是,如果仅仅靠社保,退休后可领到的退休金是有限的。
▲ 某书很多人晒退休的养老金
在现收现付的养老金机制下,即“下一代人养上一代人”,随着老龄人口增加、少子化带来的劳动年龄人口减少,养老金收不抵支的情况将愈加严重。
所以,社保养老是打底的基础,不能完全依赖,养老还是要有多手准备。
2.2 养老靠子女?
既然社保到手的不多,都说养儿防老,那靠子女可以吗?
《2022年度国家老龄事业发展公报》显示,截至2022年末,全国60周岁及以上老年人口28004万人,占总人口的19.8%;
全国65周岁及以上老年人口20978万人,占总人口的14.9%。
全国65周岁及以上老年人口抚养比21.8%。
抚养比是指在人口当中非劳动年龄人口数对劳动年龄(15-64岁)人口数之比。
2012年,差不多每10个人抚养1位65岁以上的老人。
2022年,变成了每5个人抚养1位65岁以上的老年人。
中国社科院专家郑秉文预计:到2050年,我国老年抚养比会超过43%,意味着每2个年轻人就要养1位老人。
那时候年轻人压力会更大,而且,中国人历来都有一种情结,父母不愿意给子女添麻烦!
所以,靠子女养老也很难实现有品质的老年生活,还是要趁年轻及时规划养老。
80后/90后如何体面养老?
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如果想做到体面养老,在我看来,一定要提前规划养老金!
在这个不确定性极大的年代,政策变化、利率变动、房地产下行、财富公司爆雷、股市持续3000点保卫战等等事件,都在提醒我们:
如果不优化自己的资产配置,很有可能就会面临资产缩水,甚至无法适应未来的老后生活。
而提前做资产配置的结构优化,把养老金作为其中一个重要的环节,有以下几个好处:
3.1 不受延迟退休影响
由于延迟退休的政策,80、90后几乎是会赶上的,那么提前规划商业养老金,就不会受到政策的影响,因为你可以在养老金合同上选择领取时间、领取金额。
3.2弥补社保替代率不足
特别是中高收入人群,由于社保缴纳基数是有上限的,规定不能超过当地社平工资的3倍,所以,收入越高的人,社保养老金的替代率越低!
3.3安全、确定且长久
你买到的养老金,未来是定时、定向、定量打给你钱,这是终身的现金流,不用担心晚年身边一堆钱被骗钱走、不用担心房子租金或者价格降、更不用担心股票有没有跌。
3.4 提前锁定养老社区
部分保险公司可以对接养老社区的入住资格,人老了之后,各种事情身不由己,也无法保证子女时刻在身边照顾自己,老后也需要社交、日常活动。如果能提前锁定一个养老社区的入住资格,也就多了一个品质养老的机会。
前段时间,北大教授胡泳24小时照护85岁的失能母亲,一人失能,全家失衡,由于母亲不愿意去养老社区,只能自己的儿子来照护,本是50多岁正值人生盛年,却每天悬心吊胆。
其实,80后、90后延迟退休,也不用太过悲观,只要攒够养老本儿,随时都可以体面退休养老。
以40岁陈女士为例,来看两个方案分析:
方案1:每年交12万,连续交5年,总保费60万,55岁开始领取。
每年领取45000元,合计每月领取3750元,活多久领多久,加上退休时的社保,少说也有7000元左右了,超过了大部分退休的人。
如果活到88岁,还可以额外领取45000元的祝寿金,这时累计领取了157.5万,是所交保费的2.6倍。
而且还终身带有现金价值,这样的话还有个好处,比如:90岁人走了,还能给家人留12.6万。
方案2:每年交20万,连续交3年,总保费60万,55岁开始领取。
55岁开始,每年领取30800元,也就是一个月2566元。
但是现金价值和之前差别较大,这里主要是灵活应对老年生活,如果遇到急用钱,可以退出来一部分现金价值,也可以用来给后代传承留钱。
比如,70岁人走了,还有73.3万留给家人;80岁人走了,还有68.3万留给家人。
100岁人走了,还有60.4万,相当于交的保费一直都在,而自己已经不知不觉领了144.7万,加起来有205万,是已交保费的3.4倍。
以上两个方案,都是可以灵活调整的,
每年交费金额可以丰俭由人,哪怕你交1万/年也可以;
交费期限可以调整,甚至变成10年交费、一次性交费;
领取方式也可以灵活调整,支持年领、月领,支持60/65/70岁领取。
最后,还想说几句:
时间不一定造就一位伟人,但一定会造就一位老人。
无论下岗、裁员、降薪,无论利率下行、上扬,无论政策、人口如何变化,每一个人都需要面临养老问题,都是需要储备人生最后的尊严。
我们能做的,就是开源节流,在合理的预算范围内,提前为自己的养老生活做规划。
保险的本质,因为久期足够长,具备时间换空间的调整操作路径,不会像理财、信托那种短时间内被挤兑爆雷。
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